Vor einigen Jahren wurden Hausbesitzer zu Kreditprodukten verleitet, die darauf ausgelegt waren, Wiederholungsgeschäfte in der Hypothekenbranche zu schaffen. Diese variabel verzinslichen Darlehen boten einen niedrigeren Zinssatz für eine Laufzeit von zwei bis drei Jahren. Danach würde der Zinssatz im Laufe des Darlehens schrittweise steigen.

Dieses Produkt wurde für Kunden entwickelt, die ein kurzfristiges Finanzinstrument benötigen, um ihre Hypothekenzahlung niedrig zu halten. Der Schlüssel zur ordnungsgemäßen Verwendung dieses Tools war die Refinanzierung, bevor die Rate stieg. Zu diesem Zeitpunkt würden sich die meisten Menschen für eine festverzinsliche Hypothek zu einem niedrigeren Zinssatz für die Laufzeit des Kredits entscheiden. Dieser niedrigere Zinssatz würde über die Laufzeit des Kredits Zehntausende von Dollar einsparen.

In unserer jüngsten Wirtschaft hat dieser Plan viele Familien gescheitert. Tausende Familien verloren ihren Arbeitsplatz und die monatlichen Hypothekenzahlungen wurden zu einem Kampf. Bei verspäteten Hypothekenzahlungen sinkt die Kreditwürdigkeit in einem Monat um bis zu 30 Punkte. Dies könnte im Laufe einiger Monate eine gute Bonität zerstören und es unmöglich machen, eine Refinanzierung zu niedrigeren Zinssätzen und einer niedrigeren Zahlung zu erhalten.

In schweren Situationen ist es möglich, beim Kreditinstitut, das den Vermerk über die Hypothek hält, eine Petition einzureichen und eine Darlehensänderung zu beantragen. Darlehensänderungen sind nicht einfach zu erhalten und für wirklich schlimme Situationen reserviert. Um jedoch einen Ausfall zu verhindern, werden viele Darlehensunternehmen eine Änderung genehmigen und Ihren Zinssatz senken, wenn zuvor eine positive Zahlungshistorie und dokumentierte Schwierigkeiten aufgetreten sind. In der Regel fallen für eine Darlehensänderung keine Gebühren an.

Refinanzierungen können teuer sein. Bevor Sie eine endgültige Entscheidung zur Refinanzierung Ihres Eigenheims treffen, prüfen Sie, inwieweit sich der niedrigere Zinssatz auf Ihre Zahlung auswirkt. Glaubwürdige Kreditinstitute würden eine Reduzierung von mindestens 100 USD pro Monat empfehlen, damit sich die Gebühren lohnen. Berücksichtigen Sie auch die Zeit, die Sie im Haus verbringen möchten. Die meisten Familien ziehen durchschnittlich alle 3-5 Jahre um, sodass die Kosten für die Refinanzierung auf lange Sicht möglicherweise unerschwinglich sind.

Sehen Sie sich vor der Refinanzierung alle am Prozess beteiligten Faktoren an. Führen Sie eine Kostenanalyse durch, um ein klares Bild des Gesamtnutzens einer Refinanzierung oder Änderung zu erhalten. Kurzfristige Erleichterungen können der wichtigste Faktor sein. Berücksichtigen Sie jedoch alle Faktoren des Gesamtbildes, bevor Sie den Deal abschließen.