Diversi anni fa, i proprietari di case sono stati attratti da prodotti di prestito progettati per creare affari ripetuti nel settore dei mutui. Questi prestiti a tasso variabile offrivano un tasso inferiore per un periodo da due a tre anni, dopodiché il tasso di interesse sarebbe aumentato in modo incrementale nel corso del prestito.

Questo prodotto è stato progettato per i clienti che necessitavano di uno strumento finanziario a breve termine per mantenere bassi i pagamenti del mutuo. La chiave per utilizzare correttamente questo strumento era rifinanziare prima che il tasso aumentasse. A questo punto, la maggior parte delle persone opterebbe per un mutuo a tasso fisso a un tasso inferiore per la durata del prestito. Questo tasso più basso farebbe risparmiare decine di migliaia di dollari per tutta la durata del prestito.

Nella nostra recente economia, questo piano ha fallito molte famiglie. Migliaia di famiglie hanno perso il lavoro e pagare il mutuo mensile è diventato una lotta. I pagamenti tardivi del mutuo faranno precipitare un punteggio di credito fino a 30 punti in un mese. Nel corso di alcuni mesi, questo potrebbe distruggere un buon rating creditizio e rendere impossibile ottenere un rifinanziamento per abbassare i tassi di interesse e ottenere un pagamento inferiore.

Per situazioni gravi è possibile presentare istanza all’istituto di credito che detiene la nota sul mutuo e richiedere una modifica del prestito. Le modifiche al prestito non sono facili da ottenere e sono riservate a situazioni veramente disastrose, ma nel tentativo di prevenire un default, molte società di prestito approveranno una modifica e abbasseranno il tasso se ci sono stati precedenti pagamenti positivi e difficoltà documentate. In genere, non ci sono commissioni associate a una modifica del prestito.

I rifinanziamenti possono essere costosi. Prima di prendere una decisione definitiva per rifinanziare la tua casa, controlla per vedere quanto la tariffa più bassa influirà sul tuo pagamento. Gli istituti di credito credibili consigliano una riduzione di almeno $ 100 al mese per rendere le commissioni utili. Considerare anche la quantità di tempo che prevedi di rimanere in casa, la maggior parte della famiglia si trasferisce in media ogni 3-5 anni, quindi il costo del rifinanziamento potrebbe essere proibitivo a lungo termine.

Prima di rifinanziare, dai un’occhiata a tutti i fattori coinvolti nel processo. Effettuare un’analisi dei costi per ottenere un quadro chiaro del vantaggio complessivo di un rifinanziamento o di una modifica. Il sollievo a breve termine può essere il fattore più importante, tuttavia, assicurati di considerare tutti i fattori del quadro generale prima di concludere l’affare.