Несколько лет назад домовладельцев соблазнили кредитными продуктами, которые были разработаны для создания повторного бизнеса в ипотечной отрасли. Эти ссуды с регулируемой процентной ставкой предлагали более низкую ставку на срок от двух до трех лет, после чего процентная ставка будет постепенно повышаться в течение срока ссуды.

Этот продукт был разработан для клиентов, которым требовался краткосрочный финансовый инструмент для поддержания низкого уровня выплат по ипотеке. Ключом к правильному использованию этого инструмента было рефинансирование до повышения ставки. На этом этапе большинство людей выбрали бы ипотеку с фиксированной ставкой по более низкой ставке на срок ссуды. Эта более низкая ставка позволит сэкономить десятки тысяч долларов в течение срока кредита.

В нашей недавней экономике этот план не удался многим семьям. Тысячи семей потеряли работу, и ежемесячные выплаты по ипотеке стали проблемой. Несвоевременные выплаты по ипотеке вызовут резкое падение кредитного рейтинга на 30 пунктов в месяц. В течение нескольких месяцев это может разрушить хороший кредитный рейтинг и сделать невозможным получение рефинансирования для снижения процентных ставок и получения более низких платежей.

В тяжелых ситуациях можно подать прошение в кредитное учреждение, у которого есть справка об ипотеке, и запросить изменение ссуды. Модификации ссуды нелегко получить, и они предназначены для действительно тяжелых ситуаций, но, чтобы предотвратить дефолт, многие кредитные компании одобрят изменение и снизят вашу ставку, если в прошлом была положительная история платежей и задокументированные трудности. Как правило, за изменение кредита не взимается комиссия.

Рефинансирование может быть дорогим. Прежде чем принимать окончательное решение о рефинансировании вашего дома, проверьте, насколько более низкая ставка повлияет на ваш платеж. Надежные кредитные организации посоветовали бы сократить как минимум на 100 долларов в месяц, чтобы вознаграждение окупилось. Также учитывайте количество времени, которое вы планируете провести в доме, большинство семей переезжает в среднем каждые 3-5 лет, поэтому стоимость рефинансирования может быть непомерно высокой в ​​долгосрочной перспективе.

Перед рефинансированием взгляните на все факторы, участвующие в процессе. Проведите анализ затрат, чтобы получить четкое представление об общей выгоде от рефинансирования или модификации. Краткосрочное облегчение может быть наиболее важным фактором, однако обязательно учтите все факторы общей картины, прежде чем заключать сделку.