Tôi đã rất ngạc nhiên khi biết về thế chấp đảo ngược, và với lý do chính đáng: chúng thật tuyệt vời! Nhắm đến những chủ nhà ở những năm cao tuổi, các yêu cầu chính đối với một khoản thế chấp ngược lại là trên sáu mươi hai tuổi và quyền sở hữu nhà của bạn. Để hiểu lý do tại sao bạn cần những thứ đó để đủ điều kiện, thế chấp ngược là gì và cách nào có thể mang lại lợi ích cho bạn, chúng ta hãy nhanh chóng đi qua định nghĩa về thế chấp ‘kỳ hạn’ (thường được gọi là thế chấp).

Trong một khoản thế chấp kỳ hạn, bạn thanh toán một khoản nhỏ và vay phần còn lại của số tiền bạn cần để mua nhà. Đổi lại, bạn thanh toán hàng tháng cho đến khi hết nợ. Thế chấp ngược lại hoạt động theo cách ngược lại — do đó là ‘ngược lại’. Tên thông minh, phải không?

Thay vì bạn vay tiền để mua nhà, thế chấp ngược lại trả trước cho bạn tiền bán nhà của bạn. Ngân hàng hoặc tổ chức mà từ đó bạn nhận được khoản thế chấp ngược lại sẽ trả cho bạn giá trị căn nhà của bạn, trả góp hàng tháng, một lần hoặc một số tiền theo thỏa thuận, vào thời điểm bạn chết hoặc rời khỏi nhà vĩnh viễn. Bằng cách đó, bạn có thể tận hưởng số tiền bán nhà mà không cần phải chuyển ra ngoài. Đây là một thiết lập đặc biệt hữu ích cho những cá nhân sở hữu ngôi nhà của họ, nhưng không có nhiều tiền.

Tuy nhiên, hãy lưu ý rằng thế chấp ngược lại không nhất thiết phải giải quyết tất cả các vấn đề tiền bạc của bạn. Bạn vẫn chịu trách nhiệm về thuế tài sản, tiện ích và mọi thứ khác liên quan đến việc sở hữu một ngôi nhà; xét cho cùng, một phần của sự quyến rũ đằng sau những giao dịch này là bạn có thể vẫn là chủ sở hữu.

Ngoài ra, thường có các khoản phí và chi phí trả trước không được hoàn nhập, có nghĩa là bạn vẫn phải trả chúng. Tùy thuộc vào người cho vay của bạn, những khoản phí này có thể rất cao. Cũng nên nhớ rằng các khoản thế chấp ngược lại để lại ít vốn chủ sở hữu hơn trong ngôi nhà của bạn cho những người thừa kế của bạn.

Có nhiều lần những người cao tuổi tham gia vào các khoản thế chấp ngược lại để họ có thể khai thác vốn sở hữu trong nhà của họ và sử dụng nó như một khoản tiền hưu trí. Một vấn đề tiềm ẩn là nếu người đó sống lâu hơn khi kết thúc khoản thế chấp. Tại thời điểm đó, tiền dừng lại và ngôi nhà hoàn toàn thuộc về người khác. Điều đó có nghĩa là người đó (hoặc cặp vợ chồng) có thể thấy mình không còn nơi ở.

Vì thế chấp ngược hấp dẫn đối với người cao tuổi, điều quan trọng là phải xác định điều gì sẽ xảy ra với thế chấp khi người thế chấp qua đời.

Phần vốn chủ sở hữu còn lại có chuyển trực tiếp vào di sản không, hay phần vốn chủ sở hữu chỉ đơn giản là biến mất khi chứng thư được chuyển toàn bộ cho người cho vay? Bạn sẽ muốn kiểm tra bản in đẹp để biết chi tiết này.

Giống như các khoản thế chấp kỳ hạn, nhiều chương trình khác nhau có sẵn, bao gồm cả các lựa chọn của chính phủ, vì vậy hãy xem xét xung quanh trước khi khóa mình vào bất kỳ giao dịch nào.