Bạn đã bao giờ nhận thấy tình trạng tài chính của một người không bao giờ thực sự ổn định như thế nào chưa? Nó tăng hoặc giảm, nói chung là thực hiện cái này hay cái khác trong một quá trình gần như theo chu kỳ. Như vậy, có thể có một số trường hợp khác nhau khi một người có thể muốn nghĩ đến việc cơ cấu lại tài chính gia đình của họ. Một trong những cách phổ biến nhất mà mọi người làm là tái cấp vốn cho một khoản thế chấp. Nhưng khi nào là thời điểm thích hợp để tái cấp vốn cho khoản thế chấp của bạn? Sử dụng các nguyên tắc này để quyết định xem thời gian có phù hợp với bạn hay không.

Thời gian hòa vốn. * Một trong những lý do quan trọng nhất để tái cấp vốn cho một khoản thế chấp là để tiết kiệm tiền, và điều đó cũng nên bao gồm chi phí tái cấp vốn cũng như các khoản thanh toán dài hạn. Điều này có thể được quyết định bằng cách xem xét thời gian hòa vốn, là khoảng thời gian mà khoản lãi tiết kiệm sẽ trả cho các chi phí tái cấp vốn. Nói chung, mức chênh lệch giữa lãi suất mới và tỷ lệ khoản vay hiện tại của bạn càng lớn, thì thời gian hòa vốn càng ngắn. Thông thường, bạn muốn có khoảng thời gian hòa vốn càng ngắn càng tốt.

Lập luận truyền thống so với hiện tại. * Theo truyền thống, mọi người được nói rằng họ chỉ nên tái cấp vốn cho khoản thế chấp của mình khi có sự chênh lệch ít nhất hai điểm phần trăm. Điều này hầu như luôn đảm bảo một khoản tiết kiệm lớn trong thời gian dài. Tuy nhiên, lý luận truyền thống chỉ nên được thực hiện khi lãi suất ở mức hai con số. Hiện tại, lãi suất là khoảng sáu phần trăm. Nếu bạn đang tìm kiếm một khoản tiết kiệm tương xứng khi lãi suất thấp như hiện tại, bạn nên xem xét tái cấp vốn _ bất cứ khi nào_ bạn nghe về lãi suất thấp hơn những gì bạn _ hiện tại đang trả.

Tránh ARMs. * Một lời cảnh báo cần được thể hiện về việc tái cấp vốn cho khoản thế chấp của bạn. Bằng ngôn ngữ đơn giản và dễ hiểu nhất có thể, bạn cần tránh các khoản thế chấp có tỷ lệ điều chỉnh (ARM) như thể chúng là bệnh dịch. Mặc dù những hình thức thế chấp này cực kỳ hấp dẫn do chi phí ban đầu thấp hơn và khoản thanh toán hàng tháng ban đầu thấp, nhưng theo thời gian điều đó sẽ thay đổi. Đối với phần lớn các ARM có các khoản thanh toán hàng tháng cực kỳ cao sau một vài năm và khi bạn lần đầu tiên nhìn vào các khoản thế chấp này, các khoản thanh toán đó có vẻ như chúng sẽ không còn nữa trong tương lai và bạn sẽ luôn có thể trả sớm. Sự thật là điều đó không bao giờ thực sự xảy ra và các khoản thanh toán cao hơn luôn đến hạn trước khi bạn sẵn sàng, và việc đáp ứng các khoản thanh toán đó luôn là một cuộc đấu tranh.