Si vous avez déjà joué au Monopoly, la faillite peut signifier la fin de tout: vous perdez. Dans la vraie vie, la faillite n’est pas deux fois moins effrayante. En fait, c’est un outil utile pour obtenir un allégement d’une dette écrasante.

Cependant, vous n’êtes pas en faillite simplement parce qu’ils n’ont pas d’argent (merci pour une autre idée fausse, Monopoly); la règle générale est que vous êtes en faillite lorsque vous avez plus de dettes que vous ne pouvez raisonnablement vous attendre à rembourser dans cinq à sept ans (sans compter les dettes à long terme comme les hypothèques).

Si la faillite semble être une bonne option pour vous, vous avez quelques options concernant le type de faillite que vous souhaitez déposer. Une fois que vous avez déclaré faillite, vos biens sont gelés – ce qui signifie que vous ne pouvez pas y toucher – par le tribunal. Vous dites pratiquement « Je ne peux plus gérer ça – vous faites ce que vous pensez être le mieux! » Une fois que vous avez déclaré faillite, cependant, vous trouverez un soulagement immédiat contre les créanciers qui harcèlent les créanciers, car selon la loi, ils doivent vous laisser tranquille tant que le processus de faillite est en cours.

N’importe qui peut déposer son bilan à tout moment, mais le dépôt de bilan ne signifie pas que vos dettes seront libérées. Après le dépôt, vous devrez faire examiner vos finances pour vous assurer que vous ne pouvez pas payer vos dettes par vous-même; si l’examinateur décide que vous pouvez raisonnablement vous occuper de votre propre dette, c’est ce que vous devrez faire. Je veux dire, pensez-y. Il serait ridicule de laisser n’importe qui se déclarer en faillite – personne ne paierait jamais ses dettes!

Eh bien, ce n’est peut-être pas tout à fait exact. La faillite présente de nombreux inconvénients qui empêchent les personnes qui n’ont pas vraiment besoin de faire faillite de se déclarer. Tout d’abord, le dépôt de bilan – titre VII ou titre XIII – nécessite des honoraires de plusieurs centaines de dollars, qui peuvent être payés par mensualités. Ensuite, il y a les effets de la faillite sur vos antécédents de crédit; si vous pouvez obtenir des prêts ou des cartes de crédit, vous ne pourrez pas obtenir des taux d’intérêt décents tant que votre faillite n’aura pas eu lieu il y a au moins dix ans. Même si vous êtes prêt à prendre un drapeau rouge sur votre crédit et à payer les frais de demande, le processus de dépôt lui-même est si déroutant que la plupart des gens trouvent qu’il est nécessaire d’engager un avocat pour les aider.

Une fois votre demande approuvée, vos finances seront à nouveau évaluées, cette fois par un syndic nommé par le tribunal. Le fiduciaire n’est pas votre ami! Il agit en tant qu’agent du créancier, cherchant à leur donner autant qu’il le peut. Il regardera vos disques pendant deux ans, à la recherche de choses qui peuvent être défaites, ainsi que de vendre ce qu’il peut.

Cependant, il arrive généralement les mains vides parce que ceux qui sont dans un état suffisamment désespéré pour déposer le bilan n’ont plus grand-chose qui ne soit pas protégé par la loi contre la saisie.

Enfin, rendez-vous avec vos créanciers! Du côté positif, cette réunion est généralement votre seule visite au palais de justice. Vous êtes assermenté et interrogé par le syndic. Ne soyez pas trop nerveux, cependant, car les créanciers se présentent rarement et les réunions sont généralement très courtes. Ce sera généralement le seul voyage obligatoire de la personne au palais de justice.