Il y a plusieurs années, les propriétaires ont été attirés par les produits de prêt conçus pour créer des affaires récurrentes dans le secteur hypothécaire. Ces prêts à taux variable offraient un taux plus bas pour une durée de deux à trois ans, après quoi le taux d’intérêt augmenterait progressivement au cours du prêt.

Ce produit a été conçu pour les clients qui avaient besoin d’un outil financier à court terme pour maintenir leurs remboursements hypothécaires à un niveau bas. La clé pour utiliser correctement cet outil était de refinancer avant que le taux n’augmente. À ce stade, la plupart des gens opteraient pour un prêt hypothécaire à taux fixe à un taux inférieur pour la durée du prêt. Ce taux plus bas permettrait d’économiser des dizaines de milliers de dollars sur la durée du prêt.

Dans notre économie récente, ce plan a laissé tomber de nombreuses familles. Des milliers de familles ont perdu leur emploi et faire leurs versements hypothécaires mensuels est devenu une lutte. Les paiements hypothécaires en retard entraîneront une chute de la cote de crédit jusqu’à 30 points en un mois. Au cours de quelques mois, cela pourrait détruire une bonne cote de crédit et rendre impossible l’obtention d’un refinancement pour baisser les taux d’intérêt et obtenir un paiement moins élevé.

Pour les situations graves, il est possible de s’adresser à l’établissement de crédit qui détient la note sur l’hypothèque et de demander une modification du prêt. Les modifications de prêt ne sont pas faciles à obtenir et sont réservées à des situations vraiment désastreuses, mais dans un effort pour éviter un défaut de paiement, de nombreuses sociétés de prêt approuveront une modification et réduiront votre taux s’il y avait un historique de paiement positif et des difficultés documentées. En règle générale, il n’y a aucun frais associé à une modification de prêt.

Les refinancements peuvent être coûteux. Avant de prendre la décision finale de refinancer votre maison, vérifiez dans quelle mesure le taux inférieur affectera votre paiement. Les institutions de prêt crédibles conseilleraient une réduction d’au moins 100 $ par mois pour rendre les frais intéressants. Tenez également compte du temps que vous prévoyez de rester dans la maison, la plupart des familles déménagent en moyenne tous les 3 à 5 ans, de sorte que le coût du refinancement peut être prohibitif à long terme.

Avant de refinancer, jetez un œil à tous les facteurs impliqués dans le processus. Faites une analyse des coûts pour obtenir une image claire de l’avantage global d’un refinancement ou d’une modification. Le soulagement à court terme peut être le facteur le plus important, cependant, assurez-vous de prendre en compte tous les facteurs de la situation dans son ensemble avant de conclure l’accord.