J’ai été bouleversé quand j’ai appris les hypothèques inversées, et pour une bonne raison: elles sont incroyables! Destiné aux propriétaires des années avancées, les principales exigences pour une hypothèque inversée sont l’âge de plus de soixante-deux ans et la propriété de votre maison. Pour comprendre pourquoi vous auriez besoin de ces éléments pour être admissible, ce qu’est un prêt hypothécaire inversé et comment cela pourrait vous être avantageux, passons rapidement en revue la définition d’un prêt hypothécaire «  à terme  » (normalement appelé simplement hypothèque).

Dans le cas d’un prêt hypothécaire à terme, vous versez une petite mise de fonds et empruntez le reste de l’argent dont vous avez besoin pour acheter une maison. En retour, vous effectuez des paiements mensuels jusqu’à ce que votre dette disparaisse. Une hypothèque inversée fonctionne exactement de la manière opposée – donc «l’inverse». Nom intelligent, non?

Au lieu d’emprunter de l’argent pour acheter une maison, une hypothèque inversée vous paie à l’avance pour la vente de votre maison. La banque ou l’institution auprès de laquelle vous obtenez votre prêt hypothécaire inversé vous paie la valeur de votre maison, soit en versements mensuels, en une somme forfaitaire ou en un montant convenu, au moment de votre décès ou de votre départ définitif. De cette façon, vous pouvez profiter de l’argent de la vente de votre maison sans avoir à déménager. C’est une configuration particulièrement utile pour les personnes qui possèdent leur maison, mais qui n’ont pas beaucoup d’argent.

Sachez cependant qu’une hypothèque inversée ne résoudra pas nécessairement tous vos problèmes d’argent. Vous restez responsable des taxes foncières, des services publics et de tout ce qui accompagne la possession d’une maison; après tout, une partie du charme derrière ces offres est que vous pouvez rester propriétaire.

En outre, il y a généralement des frais et des coûts initiaux qui ne sont pas inversés, ce qui signifie que vous devez toujours les payer. Selon votre prêteur, ces frais peuvent devenir très élevés. Gardez également à l’esprit que les hypothèques inversées laissent moins de valeur nette dans votre maison pour vos héritiers.

Il arrive souvent que des personnes âgées contractent des prêts hypothécaires inversés afin de pouvoir puiser dans la valeur nette de leur maison et l’utiliser comme une rente de retraite. Un problème potentiel est si la personne survit à la fin de l’hypothèque. À ce moment-là, l’argent s’arrête et la maison appartient entièrement à quelqu’un d’autre. Cela signifie que la personne (ou le couple) peut se retrouver sans logement.

Étant donné que les prêts hypothécaires inversés sont attrayants pour les personnes âgées, il est important de déterminer ce qu’il advient de l’hypothèque lorsque le titulaire du prêt hypothécaire décède.

Les capitaux propres restants sont-ils transférés directement à la succession, ou les capitaux propres disparaissent-ils simplement avec l’acte transféré intégralement au prêteur? Vous voudrez vérifier les petits caractères pour ce détail.

Tout comme les prêts hypothécaires à terme, de nombreux programmes différents sont disponibles, y compris des options gouvernementales, alors regardez autour de vous avant de vous engager dans une seule transaction.