Qu’est-ce qui détermine mon taux de prêt immobilier?
L’achat d’une maison est très lourd et il y a tellement de choses à considérer et à garder à l’esprit lorsque vous faites ces étapes importantes vers l’accession à la propriété. L’un de ces facteurs cruciaux est le taux d’intérêt qui accompagne le financement de votre maison. Il peut sembler que le taux d’intérêt de chacun est différent, alors quels sont les déterminants d’un taux d’intérêt? Comment une personne peut-elle bénéficier d’un taux inférieur alors qu’une autre paie un taux plus élevé?
Hélas, les facteurs qui entrent dans la détermination d’un taux de prêt immobilier sont tout aussi complexes que bon nombre des autres facettes des prêts immobiliers en général. Tout d’abord, votre taux de prêt immobilier, ou taux d’intérêt, est le pourcentage que vous payez en plus de ce que vous avez emprunté; c’est le prix que vous payez pour emprunter de l’argent en premier lieu. Vous ne pouvez pas obtenir de prêt formel sans payer d’intérêts en plus du principal.
Plusieurs facteurs entrent en jeu dans la détermination de votre taux de prêt immobilier. Les facteurs les plus importants qui sont probablement pris en compte sont votre pointage de crédit et votre ratio d’endettement et ils fonctionnent sur une relation inverse.
Donc, plus votre cote de crédit est élevée (ce qui signifie meilleure est votre cote de crédit)
et plus votre ratio d’endettement est bas, meilleur sera le taux d’intérêt à payer. À l’inverse, plus votre pointage de crédit est bas (ce qui signifie que votre pointage de crédit est mauvais) et plus votre ratio dette / revenu est élevé, plus le taux d’intérêt sera élevé. Donc, contrairement à ce que beaucoup pensent, votre taux d’intérêt n’est pas uniquement déterminé par votre pointage de crédit, mais très probablement, votre pointage de crédit et votre ratio seront au même endroit, qu’ils soient bons ou mauvais. (Votre pointage de crédit peut influencer directement votre ratio d’endettement et vice versa.)
Une autre chose à considérer lors de la réflexion sur le taux d’intérêt détermine la durée réelle de votre prêt. Bien que la durée du terme n’ait rien à voir avec le type de taux d’intérêt auquel vous serez admissible, le montant des intérêts que vous paierez chaque mois affecte encore davantage vos finances. (Habituellement, vous devez également être admissible à un prêt hypothécaire à plus court terme en raison de l’augmentation des paiements et de votre capacité à les payer).
Vous pouvez généralement avoir une bonne idée de la valeur approximative de votre taux d’intérêt en utilisant votre pointage de crédit et votre ratio d’endettement et vous saurez avec certitude à quoi vous êtes admissible lorsque votre prêteur calcule réellement tous vos chiffres.
Bien que vous ne puissiez pas déterminer votre taux d’intérêt exact grâce à vos propres calculs, en utilisant ce que vous savez de vos propres finances et de vos antécédents financiers, vous pourrez faire une assez bonne estimation et budgétiser votre argent à partir de là.